銀保監(jiān)會普惠金融部副巡視員李青川在“2019普惠金融高峰論壇”上表示，黨的十八屆三中全會將發(fā)展普惠金融定為國家戰(zhàn)略，銀保監(jiān)會積極用政策引導(dǎo)市場主體不斷作為，普惠金融發(fā)展取得顯著成效。但我國普惠金融發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)，包括金融資源的不平衡、不充分，金融服務(wù)質(zhì)量有待提高等問題。銀保監(jiān)會下一步將繼續(xù)強(qiáng)化制度保障，凝聚各方合力，共同推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。
保險業(yè)作為金融主體之一，理應(yīng)將發(fā)展普惠金融作為當(dāng)前的重點任務(wù)，找到現(xiàn)代科技手段與自身風(fēng)險管理專業(yè)性的結(jié)合點，不斷拓寬保險服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)新路徑。
互聯(lián)網(wǎng)保險與科技雙向賦能
近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢，保費規(guī)模從2013年的11.7億元增至2018年的188.8億元，增長超過16倍。保費增速背后是大量新進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險參與者，相關(guān)統(tǒng)計顯示，過去5年我國的互聯(lián)網(wǎng)保單量增長了18倍。相對于傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險在市場和產(chǎn)品的透明度，消費者自主選擇和購買產(chǎn)品的舒適度，以及在線咨詢、投保、服務(wù)的便捷度等方面都具有明顯優(yōu)勢，這使得大眾越發(fā)青睞互聯(lián)網(wǎng)保險。
在原保監(jiān)會副主席周延禮看來，互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展為行業(yè)帶來了增量市場也帶來了技術(shù)驅(qū)動創(chuàng)新的新模式。許多保險機(jī)構(gòu)都在加大科技投入，截至目前，我國保險公司共發(fā)起設(shè)立各類的科技子公司已經(jīng)超過50家，其中較為典型的包括人保金服、中再巨災(zāi)科技、眾安科技以及太平科技保險等公司，還有平安集團(tuán)極力打造的“保險+科技”生態(tài)，這些行業(yè)創(chuàng)新做法為我國保險業(yè)的下一步發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。
而在互聯(lián)網(wǎng)保險驅(qū)動科技發(fā)展的同時，科技毫無疑問也在反向賦能保險。一些特定場景的特定風(fēng)險需求被保險公司所捕獲，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)大大降低了險企的經(jīng)營成本，不同于傳統(tǒng)產(chǎn)品可保風(fēng)險要求的互聯(lián)網(wǎng)場景保險隨之產(chǎn)生并受到熱捧。這些依托于互聯(lián)網(wǎng)渠道的場景保險產(chǎn)品降低了可保風(fēng)險的門檻，拓寬了可保風(fēng)險的范圍，更新了保險產(chǎn)品設(shè)計理念，從而推動了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，例如退貨運費險、航班延誤險等。
科技賦能不僅限于產(chǎn)品創(chuàng)新，人保金融服務(wù)有限公司總裁谷偉在談及金融科技給保險帶來的變化時說道，金融科技創(chuàng)新深刻變革了保險的整個業(yè)務(wù)流程，科技創(chuàng)新與場景應(yīng)用的不斷滲透正在加速改變傳統(tǒng)保險的銷售、承保和理賠環(huán)節(jié)。如在承保端，傳統(tǒng)直銷渠道和數(shù)字化直銷渠道依然是傳統(tǒng)保險公司必須強(qiáng)化的核心優(yōu)勢；在理賠端，保險科技和反欺詐引擎正在嵌入各個環(huán)節(jié)。
保險科技推動普惠金融發(fā)展
對于普惠金融的發(fā)展，科技首先讓保險做到了惠及更多民眾。保險科技的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用使保險業(yè)在用戶觸達(dá)、客戶服務(wù)和體驗等方面得到巨大提升?？萍嫉膽?yīng)用降低了保險產(chǎn)品觸達(dá)客戶的門檻，使保險產(chǎn)品的可得性得到了提升，更大的保險覆蓋面增強(qiáng)了整個社會風(fēng)險的保障能力，也培養(yǎng)了用戶的保險意識。
未來，隨著5G通訊技術(shù)的廣泛應(yīng)用、終端設(shè)備的多元化，保險技術(shù)將幫助保險業(yè)實現(xiàn)更廣泛的客戶群體的鏈接。可以說，科技的助力為保險業(yè)打開了全新的增長空間，同時也更好地實現(xiàn)了普惠金融的目標(biāo)。
保險科技不僅解決了大眾需求，也惠及了保險經(jīng)營主體，特別是中小保險公司。京東數(shù)字科技保險事業(yè)部副總經(jīng)理唐志雄認(rèn)為，中小保險公司的破局之策在于“創(chuàng)新、速度、科技”。尋找保險業(yè)發(fā)展的新空間，最好的方式就是擁抱互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)其實是一種思維，首先看中的是用戶而不是利潤，這就賦予更多中小險企創(chuàng)新的機(jī)會，為普惠金融謀發(fā)展，解決小微企業(yè)融資難題提供新的路徑。
在“2019普惠金融高峰論壇”上，中國人民大學(xué)副校長吳曉求就提出，小微企業(yè)融資可以貴一點，但是不能一點融資機(jī)會都沒有。要解決融資難的問題，金融體系就要進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，創(chuàng)造一系列為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，包括非銀機(jī)構(gòu)，要讓小金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)服務(wù)。
李青川也表示，要凝聚市場主體合力，努力構(gòu)建錯位競爭的普惠金融供給格局，各類銀行保險機(jī)構(gòu)和新型機(jī)構(gòu)，要在產(chǎn)品供給、服務(wù)體系等方面加強(qiáng)合作，形成相互補(bǔ)充、各具特色的普惠金融服務(wù)供給體系，實現(xiàn)對普惠金融客戶的分層供給。相信在中小保險機(jī)構(gòu)利用科技賦能駛上“新賽道”后，可以研發(fā)出更貼合中小微企業(yè)需求的產(chǎn)品和服務(wù)，中小險企也會成為實現(xiàn)普惠金融的重要力量。
科技讓保險更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)
“金融活，經(jīng)濟(jì)活。”過去幾年，保險業(yè)不斷讓金融活水激活實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年底，保險資金運用余額達(dá)16.4萬億元，較年初增長9.97%，保險資金在存款、債券、公募基金、股票與另類投資市場發(fā)揮了長期資金供給作用。
互聯(lián)網(wǎng)保險看似運行在虛擬網(wǎng)絡(luò)中，但保險經(jīng)營的本質(zhì)規(guī)律卻要求每一張保單背后，都對應(yīng)著一個現(xiàn)實的保險需求，實際上也在全方位地保障著實體經(jīng)濟(jì)活動背后可能存在的潛在損失，尤其在呵護(hù)著更易受到風(fēng)險侵害的中小微企業(yè)。
以眾安保險為例，針對困擾淘寶店主的上繳保證金壓力問題，眾安保險與淘寶合作率先推出了國內(nèi)首款網(wǎng)絡(luò)保證金保險——眾樂寶。以其后推出的參聚險來說，這款產(chǎn)品可用于替代賣家的保證金繳納。賣家選擇該產(chǎn)品后， 只需繳納相對較低的保費，即可獲得對消費者和聚劃算平臺的保障服務(wù)資格，有效緩解了中小微賣家的資金壓力。上述兩款產(chǎn)品自上市以來，截至2018年年末，已累計服務(wù)小微賣家及中小企業(yè)超過348萬家，釋放保證金超過2750億元。
目前我國實體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的問題依舊突出，特別是科創(chuàng)企業(yè)初期更加需要多次融資來實現(xiàn)企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。對此，周延禮表示，保險公司要充分發(fā)揮保險的融資增信功能，為民營小微企業(yè)提供融資便利，通過互聯(lián)網(wǎng)和保險科技，重點開展小額貸款，保證保險業(yè)務(wù)滿足不同類型的民營和小微企業(yè)融資需求，要向缺乏抵押擔(dān)保的民營和小微企業(yè)提供保險保障，支持其獲得無抵押信用的銀行貸款。
中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，通過保險與科技的雙向賦能，保險業(yè)能更加全面地滲透企業(yè)融資與經(jīng)營環(huán)節(jié)，助力普惠金融發(fā)展，為實體經(jīng)濟(jì)建設(shè)添磚加瓦。
來源：中國金融新聞網(wǎng)
責(zé)編：小楠
