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上訴人徽商銀行股份有限公司壽縣支行（以下簡(jiǎn)稱徽商銀行壽縣支行）因與被上訴人劉光巧信用卡糾紛一案，不服安徽省壽縣人民法院（2021）皖0422民初2066號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2021年8月2日立案受理后，依法組成合議庭,不開(kāi)庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)

暫無(wú)數(shù)據(jù)

徽商銀行壽縣支行上訴請(qǐng)求：1.撤銷一審判決，依法改判劉光巧一次性償還原告借款本金29891.7元，利息8823.93元、費(fèi)用（包括分期手續(xù)費(fèi)、違約金）45914.55元，（該利息、費(fèi)用暫計(jì)至2018年4月15日，之后按徽商銀行黃山信用卡章程的規(guī)定隨本金清償至實(shí)際還款之日）律師費(fèi)3500元，合計(jì)88120.18元；2.一、二審訴訟費(fèi)由劉光巧負(fù)擔(dān)。事實(shí)及理由：一審認(rèn)定事實(shí)部分錯(cuò)誤，判決駁回徽商銀行壽縣支行關(guān)于利息、費(fèi)用和律師費(fèi)的訴訟請(qǐng)求錯(cuò)誤。1.劉光巧因資金周轉(zhuǎn)需要向徽商銀行壽縣支行申請(qǐng)辦理信用卡，經(jīng)審查后認(rèn)為其符合辦理信用卡的條件，并予以審批，雙方意思表示真實(shí)，不違反法律規(guī)定，合同合法有效，該事實(shí)一審法院也予以認(rèn)定。雙方簽訂的《徽商銀行黃山信用卡領(lǐng)用合約》規(guī)定：乙方若未能再到期還款日之前償還最低還款額時(shí)，除應(yīng)支付透支利息外，還應(yīng)按約定的比例和標(biāo)準(zhǔn)支付甲方違約金；乙方如未于每月還款日（含）前還清當(dāng)期最低還款額，除應(yīng)支付循環(huán)利息外，還應(yīng)支付按照最低還款額未還部分計(jì)收的違約金。《徽商銀行黃山信用卡資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定：循環(huán)信用利息為日息萬(wàn)分之五，違約金收取標(biāo)準(zhǔn)為最低還款額未還部分的5%，最低1元?；丈蹄y行壽縣支行作為人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，根據(jù)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，在借款人違約時(shí)有權(quán)向其計(jì)收利息和違約金等費(fèi)用。一審對(duì)于利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用的認(rèn)定缺乏事實(shí)和法律依據(jù)。2.雙方簽訂的《徽商銀行黃山信用卡領(lǐng)用合約》第四條第二項(xiàng)約定：甲方在追索乙方欠款期間所產(chǎn)生的一切費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、公告費(fèi)、處置資產(chǎn)的費(fèi)用等）均由乙方承擔(dān)。所以該糾紛產(chǎn)生的律師費(fèi)應(yīng)當(dāng)由劉光巧承擔(dān)，一審對(duì)此未予支持顯屬錯(cuò)誤。綜上，請(qǐng)求二審法院查明事實(shí)，依法支持上訴請(qǐng)求。 劉光巧辯稱，對(duì)于欠錢沒(méi)有異議，但是對(duì)方主張的違約金、利息等費(fèi)用計(jì)算過(guò)高，我承受不了。另外，我現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)狀況確實(shí)困難。 徽商銀行壽縣支行向一審法院起訴請(qǐng)求：1.判令劉光巧一次性償還徽商銀行壽縣支行借款本金29891.7元、利息8813.93元、費(fèi)用（包括分期手續(xù)費(fèi)、違約金）45914.55元,（該利息、費(fèi)用暫計(jì)算至2018年4月15日,之后按徽商銀行黃山信用卡章程的規(guī)定隨本金清償至實(shí)際還款之日）,共計(jì)84620.18元;2.判令劉光巧一次性賠償徽商銀行壽縣支行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)為支付的律師費(fèi)3500元;3.案件訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、公告費(fèi)等費(fèi)用均由徽商銀行壽縣支行承擔(dān)。 一審法院認(rèn)定事實(shí)：劉光巧因個(gè)人資金使用所需,向徽商銀行壽縣支行申請(qǐng)辦理信用卡,填寫了《徽商銀行黃山信用卡申請(qǐng)表》,同意遵守領(lǐng)用合同的各項(xiàng)規(guī)則,其中包含有《徽商銀行黃山信用卡章程》、《徽商銀行黃山信用卡領(lǐng)用合約》、《徽商銀行黃山信用卡資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》等內(nèi)容?！痘丈蹄y行黃山信用卡章程》第26條約定：持卡人在最后還款日前償還全部應(yīng)還款的,其當(dāng)期帳單上發(fā)生的消費(fèi)交易款項(xiàng)享受自銀行記帳日至最后還款日期間的免息待遇。信用卡消費(fèi)交易款項(xiàng)免息還款期最長(zhǎng)為56天?！痘丈蹄y行黃山信用卡領(lǐng)用合約》中規(guī)定：乙方若未能在到期還款日之前償還最低還款額時(shí)，除應(yīng)支付透支利息外，還應(yīng)按約定的比例和標(biāo)準(zhǔn)支付甲方違約金;乙方如未于每月還款日（含）前還清當(dāng)期最低還款額，除應(yīng)支付循環(huán)信用利息外,還應(yīng)支付按照最低還款額未還部分計(jì)收的違約金?！痘丈蹄y行黃山信用卡資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定：循環(huán)信用利息為日息萬(wàn)分之五,違約金收取標(biāo)準(zhǔn)為最低還款額未還部分的5%,最低1元。按照《徽商銀行黃山信用卡領(lǐng)用合約》約定,在乙方發(fā)生違約情形時(shí)，甲方有權(quán)以法律手段追索乙方欠款,包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等。針對(duì)劉光巧的申請(qǐng),徽商銀行壽縣支行經(jīng)審查向其發(fā)放了卡號(hào)62×××40的信用卡一張。劉光巧在激活了該卡后于2015年9月1日使用該信用卡進(jìn)行消費(fèi)。雖被告有還款行為,但未能按照合約約定按期足額還款,多次發(fā)生違約情形。截至2018年4月15日,劉光巧尚欠徽商銀行壽縣支行欠款本金29891.7元，利息，分期付款手續(xù)費(fèi)，違約金等?；丈蹄y行壽縣支行多次催要未果。 一審法院認(rèn)為，徽商銀行壽縣支行根據(jù)劉光巧的申請(qǐng)，向劉光巧發(fā)放了徽商銀行黃山信用卡，是雙方真實(shí)意思表示，合法有效。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。劉光巧領(lǐng)取激活信用卡后使用，支出本金依法應(yīng)當(dāng)償還。信用卡當(dāng)事人之間的法律關(guān)系中，銀行與申領(lǐng)人之間基礎(chǔ)法律關(guān)系是借款合同關(guān)系，信用卡合約中有關(guān)利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用的約定實(shí)質(zhì)上是對(duì)借款利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用的約定，持卡人透支未依約還款時(shí)，銀行可以一并主張逾期利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。考慮國(guó)家有關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定，根據(jù)公平原則和誠(chéng)信原則予以衡量，徽商銀行壽縣支行主張利息、違約金手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用累計(jì)偏高，應(yīng)予以酌減。2019年8月19日之前的，以中國(guó)人民銀行同期同類人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，參照逾期罰息利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，2019年8月20日之后的，以全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心同期公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，加計(jì)40%計(jì)算逾期付款損失。逾期利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用總計(jì)超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的部分，不應(yīng)得到支持?；丈蹄y行壽縣支行請(qǐng)求劉光巧承擔(dān)律師費(fèi)，考慮本案繁簡(jiǎn)程度及必要性等因素，不予支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)民法典》第一百七十六條、第五百七十七條、第五百八十三條、第五百八十五條、第六百七十四條、第六百七十五條、第六百七十六條，《最高人民法院〈關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定〉》第二條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款的規(guī)定，判決：一、劉光巧于本判決生效后二十日內(nèi)償還徽商銀行股份有限公司壽縣支行信用卡支出本29891.70元，利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，2019年8月19日之前的，從欠款之日起以未還本金為基數(shù)，以中國(guó)人民銀行同期同類人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)計(jì)算，逾期的，從逾期之日起以未還本金為基數(shù)參照逾期罰息利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；2019年8月20日之后的，從欠款之日起以未還本金為基數(shù)，以全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心同期公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)算，逾期的，從逾期之日起以未還本金為基數(shù)，以同期公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，加計(jì)40%計(jì)算，至本清之日止；二、駁回徽商銀行股份有限公司壽縣支行其余訴訟請(qǐng)求。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)減半收取1002元，由劉光巧負(fù)擔(dān)，于判決生效后七日內(nèi)交納一審法院賬戶，逾期強(qiáng)制執(zhí)行?；丈蹄y行股份有限公司壽縣支行于判決生效后十五日內(nèi)向一審法院申請(qǐng)退還預(yù)交訴訟費(fèi)1002元。 本院二審期間，當(dāng)事人未提交新證據(jù)。本院二審查明事實(shí)同一審一致。 本院歸納本案二審爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：1.徽商銀行壽縣支行訴請(qǐng)的利息、違約金、分期手續(xù)費(fèi)應(yīng)如何認(rèn)定；2.劉光巧是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本案的律師費(fèi)。針對(duì)上述爭(zhēng)議焦點(diǎn)，本院分析評(píng)判如下： 針對(duì)爭(zhēng)議焦點(diǎn)一，本案系信用卡糾紛案件，是銀行將資金提前借貸給信用卡持有人進(jìn)行消費(fèi)，本質(zhì)仍然是金融借款。2020年8月20日施行的《最高人民法院關(guān)于修改的決定》第二十六條規(guī)定：“出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外?！痹撍痉ń忉尦雠_(tái)的背景是國(guó)家加大對(duì)高利貸的打擊力度及民間對(duì)借貸利率過(guò)高、要求降低的呼吁，故該司法解釋實(shí)際上是最高人民法院對(duì)高額利息標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定，對(duì)借貸類案件利率保護(hù)上限的認(rèn)定均具有參照性，故徽商銀行壽縣支行上訴請(qǐng)求按照與劉光巧簽訂的《徽商銀行黃山信用卡領(lǐng)用合約》、《徽商銀行黃山信用卡資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》來(lái)計(jì)算利息、違約金、分期手續(xù)費(fèi)過(guò)高，對(duì)于其合理部分本院予以支持，徽商銀行壽縣支行訴請(qǐng)截止到2018年4月15日的利息、違約金、分期手續(xù)費(fèi)合計(jì)應(yīng)為12422元［29891.7元×15.4%÷365×985天］,2018年4月15日后的利息、違約金、分期手續(xù)費(fèi)等按照年利率15.4%計(jì)算至本清之日止。一審判決對(duì)利息、違約金、分期手續(xù)費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)不當(dāng)，本院依法予以糾正。 針對(duì)爭(zhēng)議焦點(diǎn)二，本院認(rèn)為，經(jīng)查，雖然雙方簽訂的《徽商銀行黃山信用卡領(lǐng)用合約》第四條第二項(xiàng)約定“甲方在追索乙方欠款期間所產(chǎn)生的一切費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、公告費(fèi)、處置財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用）均由乙方承擔(dān)”，徽商銀行壽縣支行亦提交委托合同及律師費(fèi)發(fā)票，但徽商銀行壽縣支行主張的利息、違約金、分期手續(xù)費(fèi)總額已超過(guò)民間借貸利息保護(hù)的最高上限，對(duì)于其主張的律師費(fèi)，本院依法不予支持

一、變更安徽省壽縣人民法院（2021）皖0422民初2066號(hào)民事判決第一項(xiàng)為“劉光巧于本判決生效后二十日內(nèi)償還徽商銀行股份有限公司壽縣支行信用卡支出本金29891.70元及利息、違約金、分期手續(xù)費(fèi)12422元，2018年4月15日以后以借款本金未清償部分為基數(shù)，按照年利率15.4%支付逾期利息、違約金及其他費(fèi)用至貸款本金實(shí)際付清之日止”； 二、變更安徽省壽縣人民法院（2021）皖0422民初2066號(hào)民事判決第二項(xiàng)為“駁回徽商銀行股份有限公司壽縣支行其他訴訟請(qǐng)求”。 如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。 一審案件受理費(fèi)減半收取1002元，由劉光巧負(fù)擔(dān)；二審案件受理費(fèi)1255元，由徽商銀行股份有限公司壽縣支行負(fù)擔(dān)455元，由劉光巧負(fù)擔(dān)800元 本判決為終審判決

審判長(zhǎng)桂華雷 審判員王雪霞 審判員李俠 二〇二一年九月九日 法官助理倘余山 書(shū)記員楊海波

2021-09-16