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上訴人和諧健康保險股份有限公司（以下簡稱和諧保險公司）因與被上訴人湖北中天恒瑞建筑工程有限公司（以下簡稱中天建筑公司）意外傷害保險合同糾紛一案，不服湖北省安陸市人民法院（2020）鄂0982民初1618號民事判決，向本院提起上訴。本院于2021年1月26日立案后，依法組成合議庭進行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)

暫無數(shù)據(jù)

上訴人和諧保險公司上訴請求：1.撤銷一審判決，改判和諧保險公司不承擔(dān)保單號88018918和諧建筑施工人員團體意外傷害保險的保險責(zé)任，和諧保險公司不向中天建筑公司支付保險賠償金500000元；2.本案由中天建筑公司公司承擔(dān)一審、二審費用。事實與理由：一、原審法院對部分事實認(rèn)定錯誤。1.在投保和送達保險合同時，和諧保險公司就合同內(nèi)容和免責(zé)條款多次進行了說明，中天建筑公司在送達回執(zhí)以簽字和蓋章的方式明確表示，了解和認(rèn)同保險合同的全部內(nèi)容，對此應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人盡到了明確說明。2.對于墜樓事故，安陸市建設(shè)工程安全監(jiān)督管理站已經(jīng)出具了安全事故認(rèn)定，是由于胡曉明本人未按照文昌家苑工地現(xiàn)場管理辦法、未聽從現(xiàn)場安全員要求系好安全帶不慎墜落。按照和諧建筑施工人員團體意外傷害保險條款約定，被保險人在施工過程中，因不符合施工章程規(guī)定而導(dǎo)致的意外屬于和諧建筑施工人員團體意外傷害保險責(zé)任的免除范圍。二、一審法院適用法律錯誤。1.依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條的規(guī)定，保險人可以對免責(zé)條款進行書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。2.依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（二）》第十三條規(guī)定，保險人對其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。投保人對保險人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)，并在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了該項義務(wù)，但另有證據(jù)證明保險人未履行明確說明義務(wù)的除外。該案件中投保人在投保單及保單回執(zhí)中簽字、蓋章，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了該項義務(wù)。 中天建筑公司辯稱，1.一審判決認(rèn)定事實清楚，適用法律正確，依法應(yīng)予以維持。2.保險條款是讓一般人能夠理解的，不能在事故發(fā)生后再來自我解釋。和諧保險公司將胡曉明未系好安全帶的行為解釋為違反施工章程，明顯是以文字的形式來逃避其保險合同的賠償義務(wù)；3.和諧保險公司從訂立合同至今未對施工章程作出明確解釋，且施工章程并沒有一個固定的含義。一審中和諧保險公司自認(rèn)未對施工章程是哪些作出說明，也未說明未系好安全帶屬于違反施工章程；結(jié)合保險法規(guī)定：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。綜上，請求駁回上訴，維持原判。 中天建筑公司向一審法院起訴請求：1、判令和諧保險公司向中天建筑公司支付保險金50萬元；2、本案訴訟費由和諧保險公司承擔(dān)。 一審法院認(rèn)定事實：2019年10月9日，中天建筑公司與湖北午能置業(yè)有限公司簽訂建設(shè)工程施工合同，約定由中天建筑公司承包文昌家苑小區(qū)工程建設(shè)。2019年10月16日，投保人中天建筑公司項目經(jīng)理嚴(yán)明強找到新華欣保險公司保險代理員劉子奎，劉子奎找到中國人民健康保險股份有限公司孝感中心支公司員工代友蘭為其建設(shè)工程施工項目“文昌家苑”申請投?！逗椭C建筑施工人員團體意外傷害保險》、《和諧附加建筑施工人員意外傷害團體醫(yī)療保險》，團體意外傷害保險金額80萬元，因中國人民健康保險股份有限公司孝感中心支公司一家承保不了保險金額80萬元，于是代友蘭找到保險人和諧保險公司員工蔣琴琴協(xié)商兩家保險公司聯(lián)合承保，投保人中天建筑公司將其填寫好的和諧保險公司投保單、保險費41420元通過微信轉(zhuǎn)給代友蘭，代友蘭再傳給保險人和諧保險公司，同年10月17日，和諧保險公司簽發(fā)團體人身保險單，保險期限自2019年10月17日零時起至2021年10月9日二十四時止，被保險人數(shù)為100人，《和諧建筑施工人員團體意外傷害保險》的保險責(zé)任為意外身故、意外傷殘責(zé)任，保險金額50萬元，意外傷害醫(yī)療責(zé)任保險金額5萬元。保險人和諧保險公司與投保人中天建筑公司在整個投保、承保過程中都沒有見面，雙方都是通過代友蘭辦理的相關(guān)手續(xù)。和諧建筑施工人員團體意外傷害保險條款2.2條約定“在保險責(zé)任有效期內(nèi)，被保險人在建筑、裝修施工現(xiàn)場，或指定的施工生活區(qū)域內(nèi)遭受意外傷害（見釋義6.3）事故的,本公司按下列約定承擔(dān)保險責(zé)任”。該保險條款2.3條約定“被保險人因以下情形之一造成身故或者殘疾的，本公司不承擔(dān)保險責(zé)任：（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；（2）？？？？？？；（3）？？？？？？；（4）？？？？？？；（5）？？？？？？；（6）？？？？？？；（7）？？？？？？；（8）？？？？？？；（9）？？？？？？；（10）？？？？？？；（11）被保險人在施工過程中因不符合施工章程規(guī)定而導(dǎo)致的意外；（12）？？？？？”。該保險條款6.3對意外傷害釋義為“意外傷害，指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨原因?qū)е卤槐ｋU人身體蒙受傷害或者身故，猝死不屬于意外傷害”。 2020年7月24日，中天建筑公司承包的文昌家苑建筑項目作業(yè)工人胡曉明在作業(yè)中墜樓，經(jīng)搶救無效死亡。對此墜樓事故，安陸市建設(shè)工程安全監(jiān)督管理站于2020年7月24日出具了關(guān)于文昌家苑安全事故證明，證實事故原因為胡曉明本人未按照文昌家苑工地現(xiàn)場管理辦法、未聽從現(xiàn)場安全員要求系好安全帶不慎墜落。 一審法院另查明，對胡曉明的墜樓經(jīng)搶救無效死亡之后果，2020年7月27日，中天建筑公司與胡曉明的直系親屬劉燕梅、胡迪簽訂《賠償協(xié)議書》，約定由中天建筑公司一次性支付劉燕梅、胡迪107萬元。中天建筑公司已按協(xié)議約定履行了支付義務(wù)。中天建筑公司同日與劉燕梅、胡迪簽訂了《保險賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》，約定中天建筑公司向劉燕梅、胡迪支付了107萬元賠償款，劉燕梅、胡迪自愿將向和諧保險公司的保險索賠權(quán)及受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給中天建筑公司。 一審法院認(rèn)為，本案爭議焦點為：和諧保險公司對免責(zé)條款是否履行了說明義務(wù)，和諧保險公司是否承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條之規(guī)定，對保險合同中免除保險責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)向投保人作出明確說明，未作明確說明的，該條款不發(fā)生效力。保險人對保險合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了明確說明義務(wù)。本案中，《和諧建筑施工人員團體意外傷害保險》第2.3條第（11）項屬于免除保險人責(zé)任條款，該條款載明的免責(zé)事由“不符合施工章程”不屬于法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形，故保險人不僅要履行提示義務(wù)，還應(yīng)當(dāng)履行明確說明義務(wù)。保險條款約定的“施工章程”的概念和內(nèi)容未具體明確，從字面上不能直接得出具體的內(nèi)容，對施工章程的理解尚需進一步解釋才能確定具體內(nèi)容，施工章程并未形成通用的或系固有確定內(nèi)容的規(guī)范用語，不同的人對其內(nèi)容含義在解釋和理解上是會出現(xiàn)分歧的。中天建筑公司在和諧保險公司制作的投保單中投保人聲明欄簽字蓋章，該聲明載明的內(nèi)容雖表明保險人對保險條款中所涉保險責(zé)任條款、免除保險人責(zé)任條款進行了說明，但不能表明說明了施工章程的具體內(nèi)容，和諧保險公司亦未提供簽訂協(xié)議時明確告知的施工章程具體內(nèi)容，和諧保險公司庭審中自認(rèn)對施工章程內(nèi)容沒有說明，并且安陸市建設(shè)工程安全監(jiān)督管理站對胡曉明高處墜樓事件之直接原因亦未明確表述認(rèn)定為系違反或不符合施工章程所致，施工人胡曉明僅是未系好安全帶。和諧保險公司辯稱胡曉明施工過程中不符合施工章程無事實依據(jù)，對該抗辯意見依法不予采納。同時，投保單是投保人中天建筑公司填好后通過代友蘭傳給蔣琴琴，劉子奎、代友蘭的證言相互印證，能夠證明保險人和諧保險公司對免除保險人責(zé)任條款實際上未進行說明，故不能以此證明和諧保險公司對該免除保險人責(zé)任條款履行了明確說明義務(wù)，該條款不發(fā)生效力，故和諧保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。和諧保險公司辯稱其在承保和送達保險合同時就合同內(nèi)容和免責(zé)條款多次進行了說明無事實依據(jù)，對該抗辯意見依法不予采納。本案中，按照《和諧建筑施工人員團體意外傷害保險》約定，意外身故保險金額為50萬元，保險事故發(fā)生在保險期限內(nèi)，并且免除保險人責(zé)任條款不發(fā)生效力，故和諧保險公司應(yīng)支付中天建筑公司保險金50萬元。依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款，《中華人民共和國保險法》第十四條、第十七條第二款，《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國保險法若干問題的解釋（二）》第十三條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十二條之規(guī)定，遂判決：和諧健康保險股份有限公司于判決生效之日起十日內(nèi)給付湖北中天恒瑞建筑工程有限公司保險金500000元。如果未按照判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費4400元，減半收取計2200元，由和諧健康保險股份有限公司負(fù)擔(dān)。 二審中，雙方當(dāng)事人均無新證據(jù)提交。 二審經(jīng)審理查明，一審認(rèn)定事實基本屬實，本院予以確認(rèn)

駁回上訴，維持原判。 二審案件受理費2800元，由和諧健康保險股份有限公司負(fù)擔(dān)。 本判決為終審判決

審判長劉汛 審判員陳偉 審判員蔣家鵬 二〇二一年三月十八日 法官助理王會容 書記員程貝琪

2021-05-10